El bolsillo de los argentinos está cada vez más apretado y, por eso, son muchas las familias que deben acudir a la financiación para hacer frente a los gastos diarios. Sin embargo, la complicada realidad económica del país provocó que en los últimos 14 meses el nivel de morosidad llegara a niveles récord.
De acuerdo a datos obtenidos por Perfil, en diciembre, la irregularidad de pago en todo el sistema alcanzó el 9,3%. En un análisis más minucioso, se observa que el endeudamiento no bancario ( que incluye las billeteras virtuales) concentra el mayor porcentaje con un 24,6% en diciembre, es decir, que una de cada cuatro no pudo devolverlo. En montos inferiores a $ 1 millón, se elevó al 27,8%.
La consultora EcoGo, calculó que en diciembre que la suba de la mora fue de 1,2% mensual en términos reales, con un con un stock de $13,15 billones. De hecho, en los últimos tres meses aumentó a un ritmo mayor que el crédito bancario. Cabe recordar que son los humildes quienes suelen recurrir a los denominados Proveedores No Financieros de Crédito (PNFC), asimismo, son estos los que presentan las mayores tasas, lo que dificulta el repago.
Frente a este panorama, y en un intento para comenzar a revertir esta problemática, el Banco Central de la República Argentina (BCRA), creó el Cobro con Transferencia (CCT). Desde el ente monetario, señalaron que su diseño está inspirado en mecanismos existentes en otros países –como Pix automático en Brasil, AutoPay en la India y PayTo en Australia-.
Una de las principales ventajas de la medida reside en el bolsillo. Las PNFC suelen aplicar tasas que llegan a duplicar las de los bancos, como consecuencia del riesgo de incobrabilidad. Al contar con un sistema de débito más eficiente y seguro, las entidades podrían reducir sus márgenes de riesgo e, incluso, bajar las tasas de interés.
Cómo funciona el CCT
La nueva herramienta deberá estar operativa a más tardar el 31 de agosto próximo. A continuación, los puntos más importantes del instrumento:
- Admite solamente el cobro de cuotas que sean fijas e iguales durante la extensión del contrato.
- Limita la relación cuota/ingreso al 30% en la originación del crédito, para prevenir el sobreendeudamiento.
- Establece topes en los intentos de cobro de cada cuota: un intento inicial y hasta dos reintentos (a las 48 y 96 horas), evitando prácticas abusivas.
- Garantiza el consentimiento explícito y por única vez del cliente para debitar su cuenta previamente a la realización de los débitos de las cuotas.
- Exige que los prestamistas notifiquen por medios electrónicos a sus clientes el día hábil previo a que el débito impacte en la cuenta.
- Asegura la posibilidad de baja inmediata del consentimiento de las personas, tanto en el prestamista como en el proveedor de la cuenta a ser debitada.
- Restringe el uso a entidades financieras y proveedores no financieros de crédito (PNFC) habilitados por el BCRA.
- Define un esquema de remuneración con un arancel mínimo del 0,6% a pagar por los prestamistas y distribución proporcional entre los participantes, incentivando la competencia y la oferta del servicio.
- Asigna la responsabilidad ante fraude al prestamista, alineando incentivos para un uso responsable del nuevo mecanismo de cobro.
Por último, el nuevo sistema introduce la figura del aceptador de CCT, que será el único autorizado para ofrecer este novedoso mecanismo de cobro, fomentando la competencia entre actores y asegurando la interoperabilidad entre los esquemas de transferencias inmediatas.
RM/EO
